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发展农村小额信贷,完善普惠金融体系建设


【 魏备 融 与研 究 】 财   发 展 农 村 小额 信 贷 , 善 普惠 金融 体 系建设  完 ●张  平  ( 西北 农 林 科 技 大 学经 济 管理 学院 , 西杨 凌 陕 720 ) 1 10   内寥摄要: 农村 小额 信贷的发展 , 为解决广大农村 地区农民贷款难 问题 以及 帮助 贫困农 户解决 贫困问题 作 出重要贡 献。尽 管  小 额 信 贷取 得 非 凡 成 就 , 从 ,额 信 贷 发 展 到 普 惠金 融 体 系 , 证 所 有 需要 金 融 服 务 的群 体 都 能获 得 应 有 服 务 , 未 来 使 命 依 然 任   但 J 、 保 其 熏道远 。本文就发展 农村 小额信贷 , 建普 惠金融体 系的框架 、 义及需要解 决的相关 问题进行探讨 。 构 意   笑麓 询: 农村 小额信 贷; 惠金融体 系; 普 思考  中圈 分 类 号 :8 24   F 3. 3 文 献标 识码 :  A 文 章 编 号 :0 3— 1 1 2 1  2— 18— 3 10 4 6 (0 10 0 0 0  J 一 、 蕾惠金融体系的含义及框架  这些特点决定 了 他们经济活动的特点, 也决定了他们特定的金  普惠金融体系来源于英文 ili nni  sm的中文 融需求。我们试图找出这些客户被正规金融拒之门外的原因, n uv fac lye c sei ast   翻泽, 是由联合国在推广 20 国际小额信贷年时提出。其基本 进而找出将他们纳 05 入金 融服务体系的 途径以及符合他们需求的   含义是: 一个能有效地、 全方位地为社会所有阶层和群体——尤 金融产品。   其是贫困、 低收人人 口提供服务的金融体系。普惠金融体系的  理念是满足所有需要金融服务的人 , 包括所有的穷人和富人。   所有有金融需求的人都可以平等地享受金融服务。普惠金融体  系的产生, 与小额信贷、 微型金融有着密不可分的关系。普惠金  融 是小额信贷 及微型金融的 延伸和发展, 它旨在将一个零散的   微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统, 并将这个系统  融 入金融 整体发展战略中 去。 普惠金融不仅继承和发扬了 小额  信 贷和 微型 金融扶贫的 力量, 更重要的是致力于 建设一个完整  的体系, 让针对穷人的、 带有一定扶贫性质的金融不再被边缘  化。   要想让广大被排斥在正规金融服务体系之外的贫困阶层获  得金融服务, 唯一的途径就是让扶贫融资服务融合到金融体系   的所有三个层面中: 即微观层面、 中观层面和宏观层面 ( 如图) 。   及地理位置上更偏远的人口开放金融市场的过程。   普 恿 金 融 体 系框 架 图  微观层面: 普惠金融体系的基石是那些提供零售金融服务  这种融合就是不断向广大发展中国家的人口, 包括那些更贫穷 者 , 他们直接向贫困人口及低收入家庭提供金融服务。这些微  观层面的金融服务提供者涉 及非正规货币借贷者、 储蓄机构以   客户蜃面: 在客户层面的分析中, 到底哪些人是得不到金融  及商业银行等所有主体, 也包括两者之间的所有金融机构 , 郎商  国有开发银行及农业银行、 邮政储蓄银行、 乡村银行及  服务的潜在客户, 哪些个人和企业被排斥在正规金融服务之外? 业银行、   建立普惠金融体系, 就是要使每个人都能得到他们所需要的金 社区银行、 金融合作社、 小额贷款公 司、 非政府组织、 保险公司、   融服务。原本被正规金融排除在外的人群成为普惠金融体系建

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